如今，我国对新能源汽车未来的发展计划越来越明确，国家也不断对其给予大力支持。自今年9月起至2017年年底，国家对符合要求的电动汽车免征车辆购置税，购买电动汽车的消费者还能获得来自中央政府和地方政府的两项补贴款，地方政府在补贴款的基础上也推出了不同的鼓励政策，如北京的电动汽车专用摇号、上海的电动汽车免费上牌等。可以说，国内新能源汽车市场出现了加速启动的迹象。那么，在政策大力推动下，目前消费者是否具备购买、使用新能源车的条件?在作购买决定前，消费者还对哪些环节心存担忧?
据记者了解，目前，消费者除了对当下电动汽车充电设施不足、续驶里程短等担心外，很多车主对电动汽车能否正常上保险也有疑虑。据了解，目前各大保险公司并未针对电动汽车推出特别的保险，已经购买电动汽车的车主上的保险与传统汽车无异。虽然在电动汽车牌照和税费方面政府都给予购买者更多的优惠政策，但令人遗憾的是，保险行业这个和汽车息息相关的领域，却无法跟上电动汽车市场的发展步伐。保险问题，已经在影响着消费者作购买决策了。
■投保无门成购车新门槛
新能源汽车保险服务的缺失，让很多潜在消费者对其望而却步。目前市面上能接受电动汽车投保的保险公司寥寥无几，据了解，人保和平安的电话车险不办理新能源车业务，太平洋保险则需要消费者按照新能源车的开票价格投保，在保险的种类上与传统汽油车也完全一样，但电动汽车的运行和技术条件与传统汽油车并不相同，这让消费者对电动汽车出险后的赔付问题深感担忧。
由于车险险种、保费价格均由车价决定，而新能源汽车与传统汽车的成本造价相差较多，新能源汽车车价一般较高，所以新能源车购买的保险往往较贵。据业内专家称，去年购买电动汽车的车主甚至还需要按照国家补贴前的价格为基准核算保险费率，今年这一无理要求在车主的强烈呼吁下有所改善，保险公司在电动汽车的保险费用上大多以补贴之后的购车价格为基准。即便这样，电动汽车的保费也比同级别传统燃油车高出许多。
以北汽E150EV纯电动汽车为例，在北京市场上，该车原价23.08万元，减去政府和地方补贴后的价格为9.68万元。据北汽新能源销售经理介绍，从经销商店里买车可以上“全险”，其中包括交强险、车损险、商业第三者责任险、司机座位责任险、乘客座位责任险、玻璃单独破碎险、车身划痕险、自然损失险、涉水险等，每年保费合计6000元左右。这比同一级别的传统汽车贵了一个档次，据了解，北汽传统E150车险的年保费为4737元。
再来看看比亚迪e6的保费情况，其官方指导价为36.98万元，国家补贴6万元，杭州补贴6万元，实际价格为24.98万元。如果按照传统车型的费率，按原价购买四项基本保险，消费者每年需付出的保费大约是7300元，而按补贴后的e6市场售价所产生的保费为5800元左右，也比同级别汽油车高出一个档次。业内人士称，如果电动汽车的保费高于同等传统燃油车的保费，那么势必会造成潜在消费者的购买忧虑。
不过，已经购买电动汽车的消费者在选择参保项目时，可以根据自己的需求进行一些变化。北京首位摇号中签的电动汽车车主王铁铮告诉记者，目前公用充电设施还不完善，偷车人应该不会盯上电动汽车，就没有上盗抢险。另外，以前传统汽车上的发动机涉水险也不用上了，这样算下来，保费可以节省不少。即便这样，还有很多车主认为，购买电动汽车的保险费用仍存在不合理之处，主要体现在电动汽车和传统燃油汽车的保险项目并无差别上。
■与传统车差异化难实现
与传统汽车相比，新能源汽车的构造显然是不同的，因此带来了很多新的车险投保问题。比如，新能源汽车的动力系统与传统汽车不同，成本也比传统汽车高很多，一旦发生事故损坏，保险公司的理赔金额将会相当高，保险公司是否会修改费率还是未知。“目前已运行的新能源汽车有一部分已经在我们公司投保车险了。”中国人保财险相关负责人向记者表示，“由于目前市场上还没有专门的新能源汽车车险，因此这些车辆投保的商业车险并没有什么不同。考虑到这部分车辆所占的份额并不大，因此公司还在操作过程中摸索费率、理赔等方面的问题。”
该负责人还称，由于电动汽车购买量小、分散，保险公司对这块业务并不重视。同时，在传统领域，各项保险都有一定的费率厘定标准，但新能源汽车的费率厘定并无样本可供参照，所以保险公司也只能参照传统汽车投保。诸如电池等关键零部件，由于成本高昂，保险公司出于风险考虑，不可能针对核心部件推出“附加”补偿。“相对于传统汽车，电动汽车的结构较为简单，故障率低，维修的成本较低。”北汽新能源汽车股份有限公司副总经理张勇说，“如果针对电动汽车有差异化的条款，对电动汽车的销量提升会产生一定的促进作用，希望政府尽快制定新能源汽车专属保险。”
汽车业界对于新能源车险的看法也不统一。比亚迪汽车销售有限公司副总经理李云飞认为，电动汽车和传统汽车的保险相同，并不会给电动车销售带来多少影响。和传统汽车的投保项目相似，电动汽车的保险项目也更多针对整车的外观，比亚迪对像电池这样的重要部件提供终身保修。
新能源汽车作为一种新技术，各家企业采用的解决方案不尽相同，保险公司如何平衡其中的差异再制定费率也是一个难题。另外，新能源汽车的使用年限也与传统汽车完全不同，那么对于保险公司来说，如何应对传统汽车与新能源汽车相关的配套车险差别，这些问题都将会给车险行业带来一定挑战。
■难题破解之道在哪
“保险公司表示，可以选择按原价或实际购买价格投保，我个人认为，这两种方式都不太科学。针对新能源汽车的保险有没有更人性化的方案?比如，保险公司能否明确相关的赔付细则，尤其在关键零部件的保障上出台一些附加条款等。”一位电动汽车用户说。
很显然，保险公司目前无法接受这些条件。从目前的情况来看，保险公司最为担心的就是一旦电动汽车动力系统出险，其理赔成本可能会比较高。其实，保险行业也正在考虑一些方法来解决新能源汽车普及过程中可能出现的车险问题，比如与车商合作为车辆提供保险来控制风险。
据业内人士透露，欧美国家新能源汽车普及化程度较高，有关车险公司也推出了相应的车险产品，一些车险产品为新能源汽车使用者提供优惠的费率，有些保险产品针对动力系统提供特殊的保险附加产品，还有些保险公司将保费收益中的一部分用于公益事业，来中和碳排放，提倡更多的车主使用新能源汽车。
实际上，已经有保险公司开始着手研究与新能源汽车相关的车险费率，比如天平车险就曾设计一些针对新能源汽车特点的保险条款，这些条款使新能源汽车价格较传统汽车的保险费便宜，该产品根据排放标准高低给予一定的费率优惠。据透露，该公司已经开发了相应的产品，但目前还未通过有关部门审批。
相对于渐趋饱和的传统汽车市场，电动汽车市场显得很小，但也在逐年扩大。保险行业对电动汽车这个规模很小的新兴市场还处于探索阶段。国家相关部门也在推进商业车险改革，制定新能源汽车的专属保险，才能让消费者全面享受到新能源车带来的实惠。
